WDR 2 Quintessenz - Kleinkredite von Privat: Geld leihen übers Internet

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Eine gute Idee braucht Startkapital: immer beliebter werden Kredit-Internet-Plattformen

Geld von Privat übers Netz

Das funktioniert ähnlich wie bei einer Internet-Auktion: Wer einen Kredit braucht, stellt sein Unternehmen vor und erklärt, welche Investition er machen möchte und welche Sicherheiten er hat. Dazu schreibt er den Zinssatz, den er bereit ist zu zahlen. Wenn genügend Kreditgeber bereit sind, zu diesen Konditionen Geld zu verleihen, kommt ein Geschäft zustande.

Portale verändern sich oft

Da der Markt von Kredit-Internet-Plattformen (zum Beispiel Smarva oder auxmoney) sich ständig vergrößert und sich auch die Angebote der einzelnen Anbieter sehr kurzfristig ändern können, ist es schwierig, die Leistungen zu bewerten. Verbraucherschützer raten deshalb, die Angebote sehr genau zu lesen und zu vergleichen. Manche Plattformen, die ursprünglich Geld von Privatanlegern vermittelt haben, sind inzwischen nur noch Makler von normalen Kreditinstituten. Sie werben trotzdem noch mit dem Modell Privatkredit von Privatanlegern, die Verbraucher erhalten aber zunächst nur Angebote von Banken. Ob es zu einem späteren Zeitpunkt dann doch Angebote von Privatanlegern gibt, muss der Kreditnehmer mit Geduld testen.

Kredite von Familie und Freundeskreis

Wenn es diese Möglichkeit gibt, kann es für den Kreditnehmer Vorteile bieten. Wer von gutmütigen Verwandten etwas geliehen bekommt, zahlt oft keine Zinsen oder muss am Ende vielleicht gar nicht alles zurückzahlen. Unter Freunden sind die Zinsen auch in der Regel geringer als unter Fremden. Doch nicht erst seit der Kreditaffäre des Ex-Bundespräsidenten ist bekannt, dass Geldleihen im Bekanntenkreis einen großen Haken haben kann. Es können sich persönliche Verpflichtungen ergeben, die die Beziehungen erheblich belasten.

Nicht nur dass sich Kreditnehmer und Kreditgeber in einem monate- oder jahrelangen Schuldverhältnis befinden, auch die übrigen Mitglieder der Familie oder des Freundeskreises werden in diese "Zwangslage" miteinbezogen. Experten raten zu einer ganz klar definierten Absprache in schriftlicher Form, damit möglichst keine Missverständnisse entstehen können. Trotzdem: Wer sich nicht sicher ist, pünktlich das Geld zurückzahlen zu können, sollte sich lieber mit seinem Bankberater streiten als mit einem Freund oder nahen Verwandten.

Dispo – der teuerste Kredit

Kleinkredit Nummer Eins in Deutschland ist der Dispo: 80 Prozent der Haushalte haben von ihrer Bank oder Sparkasse einen Überziehungskredit eingeräumt bekommen. Jeder Vierte ist dieses Jahr schon in den Dispo geraten und jeder Sechste nimmt ihn regelmäßig in Anspruch. Verbraucherschützer kritisieren überhöhte Dispozinsen schon lange, doch so lange es keine gesetzlichen Regelungen gibt, liegt der Satz meist bei elf bis 15 Prozent. Unter dem hohen Dispozins leiden viele, die nur mit Mühe über die Runden kommen und deshalb den Kredit häufig in Anspruch nehmen. Die Banken verdienen übrigens sehr gut daran: 41 Milliarden Euro an Dispokrediten werden in Deutschland nach aktuellen Zahlen der Bundesbank gewährt. Wer regelmäßig "in den Miesen" ist, sollte darüber nachdenken, den Dispokredit in einen Ratenkredit umzuschichten. Die Zinssätze dafür sind in der Regel niedriger.

Kaufen mit "günstigen" Krediten

Möbel als "Finanzkauf", Fernseher in "12 Monatsraten", Autos mit "Nullkommanix-Finanzierung": Zu fast allen Waren wird inzwischen ein "super-günstiger" Kredit angeboten. Der Käufer unterschreibt den Vertrag und nimmt die Ware sofort mit. Zurückgezahlt wird in Raten. Allerdings: Die Summe aller Raten ist immer höher als der Preis bei Sofortzahlung. Eine Unsitte haben die Kreditgeber auf Verbraucherschützer-Druck inzwischen aufgegeben: Sie werben nicht mehr mit dem (günstigen) Nominalzins, sondern mit dem Effektivzins, der auch die Bearbeitungsgebühren umfasst.

Aber immer noch lauern Fallen: Nicht eingerechnet wird die gern mitverkaufte teure Restschuldversicherung, mit der die Banken den Kredit gegen Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Tod des Kunden absichern wollen. Beispiel: Ratenkredit über 10.000 Euro, drei Jahre Laufzeit, Effektivzins 4,97 Prozent. Scheint günstig!  Aber mit der Restschuldversicherung zahlt der Kunde zusätzlich 1.144 Euro. Rechnet man den Betrag in den Zins mit ein, kommt man auf einen Wert von 13,26 Prozent. Deutlich mehr als das Lockangebot. Das gilt auch für die gängigen Ratenkredite von Banken – auch sie verkaufen gerne Versicherungen zu den Krediten. Wer eine Risiko- oder Kapitallebensversicherung hat, kann aber auch einen Ratenkredit ohne zusätzliche Versicherung bekommen.

"Bargeld sofort ohne Schufa-Auskunft"

Verbraucher in Notsituationen sind für diese Werbung empfänglich. Die Anbieter haben sich auf Kunden spezialisiert, die von seriösen Banken keinen Kredit mehr erhalten. Hier ist höchste Vorsicht geboten. Hinter den Lockangeboten im Briefkasten oder im E-Mail-Fach stehen nach Beobachtung von Verbraucherschützern oft Kredithaie. Sie verlangen hohe Prüf- oder Vorabgebühren, die zu einem effektiven Jahreszins von 30 Prozent und mehr führen können. Ein Trick ist auch, die Gebühren zu kassieren, ohne den Kredit später zu bewilligen.